朋友圈和评论区好多朋友问：“公积金不光能 cover 每月房贷，账户里还有富余，这种情况要不要提前还房贷？” 底下全是羡慕的表情～
今天就来好好聊聊，怎么把公积金账户盘活用好。
不过得先说明一下：公积金政策各地差异挺大的，想了解具体规则可以关注当地公积金管理中心的公众号，或者直接打【12329】公积金热线咨询。
盘活公积金的两大主要场景
一、住房消费类：买房租房修房子都能用
1.买房（新房、二手房等）
能直接用来付首付或者全款，不过要注意有些城市只允许新房提取，二手房不行。提取的上限就是实际花的购房总钱数。
2.租房
用来支付房租再合适不过，只要自己和配偶在工作城市没有房子，现在大多能直接线上申请。不过提取的金额和多久能提一次，每个城市规矩不一样，比如深圳在 2023 年 11 月到 2025 年 10 月期间，能按 100% 租金或者实际月租金提取，不在这个时间段就只能提 65%，所以最好仔细查查当地政策。
3.偿还购房贷本息
正在还房贷的朋友，直接用公积金还月供就很方便，不用每月自己手动还钱，特别省心，选按月冲抵月供或者按年一次性冲还都行，提取上限就是每月或每年实际要还的贷款本息总额，包括提前还贷的钱。
4.建造、翻建、大修自有住房
这主要针对自家有产权的房子进行改造，一般是老旧房或者危房才适用，而且程序挺复杂，得有规划、建设部门的批文，还得提供工程预算等等。注意普通家装、小修小补可不算，必须是涉及房屋主体结构、影响居住安全的大修才行。
二、非房消费类：满足这些条件，能全额或部分提取
1.退休后
可以一次性把账户里的钱全取出来。
2.失能人员
完全丧失劳动能力，而且和单位解除了劳动关系的。
3.出境定居
注销户口或者有境外永久居住证明的。
4.账户封存满 6 个月及以上
也能申请提取。
5.大病情况
自己、配偶或者直系亲属得了大病，导致家庭生活特别困难的。
6.其他情况
比如失业、享受低保，或者户口迁出本市的。
了解完这些场景，再回到评论区朋友的问题：“公积金覆盖每月还贷还有富余，要不要提前还房贷？”
建议是：可以提前还！提前还款后，剩下的贷款会按新的本金重新计算利息，能少交不少总利息。具体操作有两种方式可选：
1.把原来的 “按月冲还” 改成 “按年冲还”，一次性用一年的还款金额抵掉本金；
2.直接用公积金账户余额提前还款，不过有些城市需要自己先垫钱还款，之后再从公积金账户提取同等金额。
看到这里可能有朋友会问：“我暂时没购房计划，也不用租房，退休、生病、出国这些条件也都不满足，账户里的钱难道就只能躺着‘睡大觉’吗？”
其实不一定，这得看当地政策细则。比如深圳，就算以上条件都不满足，也能自由支取账户里 40% 的钱。而且对现金流宽裕的朋友来说，公积金账户里的钱也没真在 “睡大觉”—— 它是按年结息的，每年 7 月利息会自动到账，现在活期存款利息都降到 0.35% 了，但公积金利息稳稳维持在 1.5% 呢。
这里必须敲黑板提醒！遇到那些号称 “专业代办”“内部渠道” 能提取公积金的，直接拉黑别理！这些人大多靠虚构购房、租房合同来套取公积金，这可是违法行为，风险特别大，后果也很严重。
关于公积金使用或者现金流管理，你有什么经验或疑问？欢迎在评论区分享呀～
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